КласТека · твоя школа онлайн
Відсотки, депозити й кредити
Прості й складні відсотки, депозит, кредит, картка, розстрочка та боргове навантаження.
Прості відсотки
Нарахування відсотків лише на початкову суму.
Формула
- I = P · r · t
- P — початкова сума.
- r — ставка за період у десятковому вигляді.
- t — кількість періодів.
- Кінцева сума A = P + I.
Приклад
- 1000 грн під 10% простих річних на 2 роки: I = 1000 × 0,10 × 2 = 200 грн; A = 1200 грн.
Складні відсотки
Відсотки на початкову суму та раніше нараховані відсотки.
Базова формула
- A = P(1 + r)^n для одного нарахування за період.
- P — початкова сума.
- r — ставка за період.
- n — кількість періодів.
Сенс
- Чим довший горизонт, тим сильніше відрізняються складні відсотки від простих.
- Частота нарахування також може впливати на результат.
Депозит: що треба порівнювати
Ставка, строк, капіталізація, дострокове зняття та реальна дохідність.
Параметри
- Номінальна ставка.
- Строк.
- Періодичність виплати або капіталізації відсотків.
- Можливість поповнення.
- Умови дострокового зняття.
- Комісії та податки, якщо застосовуються.
Не дивись лише на ставку
- Два продукти з однаковою ставкою можуть давати різний результат через капіталізацію, комісії та умови доступу до коштів.
Кредит: тіло, відсотки, строк і переплата
Що означає позичити гроші та з чого складається повна вартість боргу.
Складові
- Тіло кредиту — сума, яку позичили.
- Відсотки — плата за користування грошима.
- Строк — період повернення.
- Комісії й додаткові платежі можуть збільшувати загальну вартість.
Переплата
- Переплата = загальна сума всіх платежів − отримана сума кредиту.
- Порівнювати кредити краще за повною вартістю, а не лише за рекламною ставкою.
Кредитна картка і пільговий період
Кредитний ліміт, мінімальний платіж, пільговий період і ризик боргової спіралі.
Терміни
- Кредитний ліміт — максимальна доступна сума банківських коштів.
- Пільговий період — умови, за яких відсотки можуть не нараховуватися або бути зменшеними за виконання правил продукту.
- Мінімальний платіж не означає, що борг погашено повністю.
Ризик
- Якщо постійно платити лише мінімум, борг може залишатися надовго й коштувати дорого.
- Умови конкретної картки треба читати в тарифах і договорі.
Кредит, розстрочка і «0%»
Чому напис «0%» не завжди означає нульову загальну вартість.
Перевіряй
- Чи є комісія за оформлення.
- Чи є щомісячна комісія.
- Чи змінюється ціна товару.
- Чи обов’язкове страхування або інша послуга.
- Що буде при простроченні.
Правило
- Порівнюй не рекламний відсоток, а суму всіх платежів і умови договору.
Боргове навантаження
Частка регулярних боргових платежів у доході та ризик надмірного боргу.
Ідея
- Коефіцієнт боргового навантаження можна приблизно оцінити як регулярні платежі за боргами / регулярний дохід.
- Чим вища частка, тим менше простору залишається для базових витрат і непередбачених подій.
Ризик
- Новий кредит може бути формально доступним, але фінансово небезпечним, якщо бюджет уже напружений.